Une assurance voiture ne se résume pas à une obligation légale et à une mensualité. C'est un contrat qui vous offre une protection en cas de sinistre. Identifier vos besoins réels, comprendre les garanties incluses et réaliser quelques vérifications au préalable vous permettront de choisir une assurance automobile adaptée à votre profil de conducteur et un prestataire fiable.
Trois grandes formules d'assurance auto
Que vous soyez un jeune conducteur ou un conducteur expérimenté, souscrire une assurance est indispensable : c’est une obligation légale. Mais encore faut-il choisir la bonne formule parmi les trois principales proposées.
Le tiers
La formule tiers est le minimum légal pour circuler sur les routes de France. Elle couvre uniquement les dommages causés à un tiers (véhicule, conducteur ou piéton). Les autres dégâts ne sont pas indemnisés et restent à votre charge. Ce type d'assurance convient aux petits rouleurs, aux véhicules à faible valeur sur le marché de l'occasion ou aux conducteurs avec un budget serré.
Le tiers étendu
Le tiers étendu reprend les garanties essentielles de la formule au tiers, tout en y ajoutant des couvertures complémentaires. L'assurance auto de La Banque Postale, par exemple, ajoute des protections, telles que le bris de glace, les catastrophes naturelles, l'incendie, le vol ou la tentative de vol. Cette formule intermédiaire convient aux voitures d'occasion qui conservent une certaine valeur et aux conducteurs en quête d'une protection solide, sans pour autant opter pour une assurance tous risques.
Le contrat tous risques
C’est la couverture la plus complète, même en cas d'accident responsable ou sans tiers identifié (accrochage sur un parking, par exemple). L’assurance tous risques est vivement recommandée pour une voiture neuve ou une voiture d'occasion avec une forte valeur à la revente. Elle permet en général une indemnisation plus étendue que les autres formules, en fonction de l’estimation du véhicule par l’expert.
Quatre garanties optionnelles à envisager pour une assurance voiture
Certaines garanties ne sont pas incluses dans les contrats d'assurance. Les souscrire peut pourtant faire la différence en cas de sinistre.
L'indemnisation des affaires personnelles
En cas de vol ou de vandalisme, cette garantie protège vos effets personnels à l'intérieur du véhicule. Vos objets de valeur, comme un ordinateur portable, un bagage ou un siège auto pour enfant, peuvent être remboursés, dans la limite d'un plafond précisé par le contrat. Si vous transportez régulièrement des affaires personnelles ou professionnelles, cette garantie est particulièrement judicieuse. Il convient toutefois de rappeler que la plupart des contrats exigent un véhicule verrouillé et des objets non visibles depuis l'extérieur.
La garantie panne
Peu connue, cette garantie offre pourtant une certaine sérénité au quotidien. Elle couvre les frais de réparation en cas de défaillance électrique, électronique ou mécanique, hors usure normale. Cette garantie prend le relais une fois la garantie constructeur expirée et couvre les réparations coûteuses et imprévues.
Les rétroviseurs et optiques
Les rétroviseurs et optiques sont fréquemment endommagés lors d'un stationnement ou en cas de vandalisme dans la rue. Souscrire une garantie spécifique permet une prise en charge rapide et évite des frais souvent importants sur ces pièces.
La garantie valeur à neuf
En cas de destruction ou de vol d’un véhicule neuf, l’assureur rembourse généralement la valeur estimée par un expert, habituellement inférieure au prix d’achat. Avec cette garantie, vous êtes indemnisé sur la base du prix d’achat initial pendant plusieurs années. Vous pouvez ainsi remplacer votre véhicule par un modèle équivalent, sans supporter une perte financière conséquente.
Trois critères pour bien choisir son assurance automobile
Si comparer les prix est essentiel, d'autres critères entrent en ligne de compte. Parmi eux : le niveau des franchises, les délais de remboursement et la disponibilité du service client.
Les franchises
Dans le domaine de l'assurance, la franchise correspond au montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. Plus la cotisation est faible, plus la franchise est élevée. Et inversement. Payer une cotisation plus élevée peut éviter de lourdes franchises, surtout si vous roulez souvent ou êtes exposé à des risques comme le vol ou les intempéries.
Les délais de remboursement
Un remboursement rapide évite les problèmes de trésorerie en cas de sinistre important. Au-delà des promesses faites par l'assureur, pensez à consulter les retours des clients sur les plates-formes d'avis vérifiés. Lisez également avec attention les conditions générales du contrat.
La disponibilité du service client
Un sinistre peut intervenir à tout moment, y compris en soirée ou durant le week-end. Un service client facilement joignable par téléphone, par e-mail, via un espace client ou depuis une application mobile est donc essentiel. Vous pouvez vérifier cette disponibilité en tentant de joindre un conseiller pendant les horaires de forte affluence.
